כשזה מגיע לדיון על רכישת דירה, כולנו שמענו לפחות פעם אחת, את המשפט הבא : “המחירים בארץ לא הגיוניים… אי אפשר לקנות דירה. זה פשוט בלתי אפשרי”. בר נעמני, מייסד קהילת הפייסבוק ‘ידע שווה כסף – לי זה עולה יותר’ לא מסכים והגיע אלינו לראיון כדי לשבור את כל מה שאנחנו מכירים בנושא

קרדיט: פקסלס

מראיין: איך זה שכיום נראה שרוב הצעירים לא יכולים להרשות לעצמם לקנות דירה בעוד לרוב ההורים שלנו דווקא יש?

בר: “נכון, המצב הרבה יותר קשה מאשר הדור של ההורים שלנו, זו לא אשמתנו אני לא הולך להיכנס לדיון של מי אשם ומי לא מהסיבה הפשוטה שזה לא מקדם אותנו לעבר המטרה, אבל זה אפשרי…”

מראיין: באמת? גם עם המחירים של השוק כיום?

  “כן, תתפלאו אבל זה אפשרי” מסביר בר. “אין ספק שעזרה מההורים או עבודה רווחית יכולה לעזור ולתת פוש ביכולות הכלכליות שלנו לקניית דירה אבל, גם קבלת החלטות פיננסיות נכונות כבר אחרי הצבא יכולה להוביל אותנו למצב בו אנחנו יכולים לקנות דירה“

 מראיין: וואו, זוהי בשורה מאוד משמחת ללא מעט צעירות וצעירים אחרי צבא שרק מחפשים את פתרון הדיור הבא. אתה נותן פה הרבה תקווה

בר: ” איך שאני רואה את זה, יש שתי אפשרויות: האפשרות הראשונה היא להתמקד בקושי ולהתייאש בקטע של : “יאללה אני גם ככה לעולם לא אוכל להרשות לעצמי לקנות דירה, אז בוא פשוט נהנה מהרגע והכאן ועכשיו” זוהי בחירה שאני יכול להבין וכמובן שכל אחד חופשי לעשות את בחירותיו, אנחנו פשוט צריכים להבין על מה אנחנו מוותרים בדרך פעולה כזאת ולהפנים את ההשלכות שיהיה לכך על העתיד שלנו.

האפשרות השנייה (והמועדפת לדעתי) זה להעביר את הכח לידיים שלנו. להסתכל על המציאות ישר בעיניים, בלי למצמץ ופשוט להתמודד. להפנים ש”זה מה יש”.

  בר: “כל מי שיצא לו קצת לדבר איתי, מכיר ויודע שאני מהסוג השני” מסביר בר ומחייך

“אם בכל זאת החלטתם לבחור באופציה הראשונה לדעתי זה קצת שולל מכם את הזכות בהמשך הדרך להתלונן שאין לכם לדירה. אני יכול להבין את התסכול שבמצב ואני שומע הרבה צעירים מסביבי מתלוננים. אני רק אומר שעם כל הקושי, לא כדאי לשקוע בבכיות וקיטורים או להאמין להבטחות של כל מיני פוליטיקאים ולתלות בהם תקוות. אני בכוונה לא מציין כאן שמות.”

קרדיט: עדן רוקח

מתנהלים נכון, חוסכים הרבה וחיים בהתאם ליכולות הכלכליות שלנו

מראיין: מה הכוונה?

בר: “זה אולי נשמע פשוט , אבל זה דורש הסבר. אני חושב שהסיבה המרכזית שצעירים כיום לא מצליחים לקנות דירה ואפילו לא קרובים לזה היא בעיקר בגלל חוסר מודעות כלכלית. אין בהם אמונה שהם יכולים להשיג את זה וגם כנראה פחד מהתעסקות בכל מיני עניינים של כסף כי זה נחשב “דברים של גדולים”.

נעמני מסביר: “לי הנושא הזה הפריע. לכן הקמתי את הקהילה שלי. כדי לטפל בבעיות האלו. חשוב לי להראות שכסף לא חייב להיות דבר מפחיד. להגביר מודעות להתנהלות כלכלית נכונה ולעודד צעירים להיות מעורבים בבניית העתיד הכלכלי שלהם, אם זה באמצעות השקעות או פשוט באמצעות חיזוק האמונה אצלם שזה אפשרי, גם זה נראה להם שלא ולהתנתק מדפוסי המחשבה שאנחנו הצעירים הורגלנו אליהם בהקשר הזה”

חלאס מילים – בוא נדבר במספרים

בר מחייך ” אז לפני שנתחיל הנה כמו הנחות עבודה שהיו בסיס לדוגמאות שלי בהמשך:

לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אלו הם נתונים השכר (ביחס למדדים לפני הקורונה בסוף 2019, לאחר הקורונה הנתונים השתנו ולא ממש מייצגים את המציאות בגלל תנודות בשוק התעסוקה)

השכר הממוצע במשק עומד על – 10,584
השכר החציוני (כלומר שחצי מהאוכלוסייה מקבלים יותר מהשכר הזה והחצי האחר פחות) הוא – 7,988

כאשר עשיתי את החישובים, יצאתי מנקודת הנחה שבמקרים האלו אין הורים שעוזרים או כסף בקרן השתלמות על שמכם (אלו דברים שממש יכולים לעזור ולתרום משמעותית להגדלת הקופה)

חוץ ממה שהזכרתי כאן לפני, יש כמובן עוד משתנים שיכולים להשפיע לשנות את המצב ולשפר את המאזן הכספי שלכם דברים כמו מס רווחי הון, העלמה שמקבלים על קנייה או מכירה ודמי ניהול.

אני התייחסתי בנתונים לחוסך אחד בלבד, על אף שמי שקונה דירה אלו לרוב זוגות נשואים כך שאפשר בעצם להכפיל את גודל החיסכון.

אם נשקיע לפחות ל7 שנים נעשה תשואה שנתית של 7.5%. איך הגעתי לנתון הזה אתם שואלים את עצמכם בטח. הנתון הזה הוא לקוח מתוך הסתכלות על הממוצע השנתי של מדד ה-S&P 500 . הכלל שנכון לגבי רוב המקרים (אבל לא בכולם), הוא שבהשקעה של שבע שנים ומעלה, בהנחה שהשקעתם את הכסף לאורך מספיק שנים, כנראה שזו תהיה התשואה שתקבלו על הכסף שהשקעתם.”

אין דרך אחת נכונה

“יכול להיות שיש דרכים טובות יותר להגיע לתשואות שדיברתי עליהן, או אפילו על תשואות גבוהות יותר, עם סיכון שיכול להתאים לך ואם אתה מוכן להשקיע את הזמן ולעשות את ההשקעה הזאת – אני אומר: לך על זה!”

נעמני ממשיך: “בעצם בחירה של כל דרך שמניבה תשואה של 7% -8% בשנה יכולה לגמרי להספיק. (ככל שהתשואה גבוהה יותר, כך אפשר להגיע לחיסכון הרצוי מהר יותר פשוט) רק חשוב לשים לב לסיכון של כל השקעה.הדרך שאני מציע היא לבנות תיק השקעות פאסיבי ומפוזר צמוד למדדים עולמיים.”

קרדיט: פקסלס

יאללה בוא נדבר בתכל’ס מספרים

אז יש כמה תרחישים אפשריים למצב בו צעירים יכולים להגיע למצב בו הם יכולים לקנות דירה בישראל.

תרחיש ראשון – מצב בו גרים בדירה שכורה ושמים כל חודש בצד סכום שהוא שנראה לי רוב האנשים יכולים לעמוד בו, על מנת לקנות דירה בעתיד הרחוק יותר.

20,000 הפקדה התחלתית (אפשר להגיע לסכום הזה מתוך המענק שמקבלים מהצבא פלוס או חיסכון אחרי כמה חודשים בהם עבדתם וחסכתם)

2,000 ש”ח שאתם עושים חיסכון חודשי למשך עשרים וחמש שנה (לצורך ההמחשה: נגיד חיסכון החל מגיל 23 ועד גיל 48)

7.5% גובה התשואה לפי שנה

סכום הפקדה – 620,000

הסכום  שיתקבל לפני מיסוי של רווחי הון כולל  (מס בגובה 25% מהרווח)- 1,884,179.35

מה שהצגתי כאן מתייחס לחיסכון של אדם יחיד אז אם אתם בזוגיות תוכלו אפיךו לחסוך סכום כפול מ1.9 מיליון.

בסכום הזה תוכלו להרשות לעצמכם לקנות אחלה דירה בכל מקום גם בארץ, אפילו בלי לקחת משכנתא.

אם לגור בשכירות למשך 25 שנה נשמע לכם קשוח מידי, יש עוד אופציות
מה שתביא אותנו ל

תרחיש 2 –
חיסכון אינטנסיבי כבר מגיל צעיר על מנת לפתוח את האופציה לרכישת דירה בגיל לא מבוגר, יחד עם לקיחת משכתא.
20,000 הפקדה ראשונית (מענק מהצבא, חיסכון אחרי כמה חודשי עבודה…)

4,500 לחודש ל-8 שנה (מגיל 23 עד 31)

7.5% תשואה שנתית (תשואה ריאלית תיק מנייתי מפוזר רחב)

סכום הפקדה –452,000

סכום כולל לפני מס רווחי הון – 625,852.5
בתרחיש הזה הסכום הכולל של החיסכון הוא אמנם נמוך יותר ואפקט ה”ריבית דריבית” לא מנוצל במלואו אבל התרחיש הזה עם הסכום שנחסך בהחלט מאפשר לקיחת משכנתא וקניית דירה, אפילו ללא היעזרות בחיסכון נוסף של בן\בת זוג. המתנה של עוד שנתיים או שלוש כמובן תשפר אפילו יותר את המצב ותעלה את הסכום. אתם יכולים לשחק עם המספרים ולעשות את החשבון במחשבון ריבית דריבית.

תרחיש 3 –

מצב בו הצלחתם לחסוך סכום גבוה יחסית עם אפשרות מימוש בטווח הבינוני באמצעות משכנתא

20,000 הפקדה ראשונית (מענק מהצבא, חיסכון אחרי כמה חודשי עבודה…)

3,000 לחודש ל-13 שנה (גיל 23 עד 36)

7.5% תשואה שנתית (תשואה ריאלית תיק מנייתי מפוזר רחב)

סכום הפקדה –488,000.00

סכום כולל לפני מס רווחי הון – 841,567.56
חשוב לזכור – לא חייבים לרוץ ולקנות דירה עם הסכום שהצלחתם לחסוך. התרחישים והנתונים שנתתי כאן הם רק לצורך המחשה.

אם מתכננים מגיעים למקומות רחוקים

“המסקנה שהייתי רוצה שמי שקוראת או קורא את הכתבה הזו יגיע אליה היא שאם מתנהלים בצורה כלכלית נכונה אפשר להגיע למקומות טובים.”

נעמני מסביר: “הרבה מזה תלוי בנו ובהחלטות הכלכליות שניקח בחיים ולא בגורמים חיצוניים. לדעתי הכל מתחיל ונגמר בתכנון קדימה. תכנון נכון הוא מה שיכול לעשות את כל ההבדל בין חיים טובים ונוחים מבחינה כלכלית לבין ההרגשה המעיקה ש”חיים על השקל” ואין אוויר לנשימה. כל מי שיש לו תכנית קדימה ולא רק “זורם”, יכול להתעלות ולהיות במצב מדהים הרבה יותר גם ממי שנחשב “גאון”, על פי כל ההגדרות החברתיות אבל פשוט נותן לחיים לעבור לידו, בלי תכנית ממשית לעתיד”.

יוצאים לדרום אמריקה לטיול בראש נקי מדאגות כלכליות – קבלו 12 טיפים מנצחים לחיסכון מבית Momento

לקראת הטיול הגדול? בין אם כבר סגרתם טיסות והוסטלים ובין אם רק התחלתם לברר על מה כולם מדברים, כנראה שהוצפתם במידע שהעלה לכם שאלות רבות ואולי אפילו תחושת בלבול. חלק גדול מהחששות שלנו (בחיים בכלל ובטיול בפרט) קשור לכסף – עבדנו כל כך קשה כדי לחסוך כסף לטיול עליו חלמנו, ואז אנחנו מוצאים את עצמנו מקצרים אותו או מוותרים על מדינות נוספות- כי הכסף הולך ואוזל.

גם אם אתם רוצים לחסוך ולהימנע מהוצאות מיותרות חשוב לזכור את המטרה לשמה אתם יוצאים לטיול. בראש ובראשונה באתם לחוות וליהנות; זה הטיול שלכם, עבדתם קשה כדי להגיע אליו ואנחנו לא רוצים שחיסכון ימנע מכם פעילות שחשובות לכם או יפגע לכם בחווית הטיול.

מומנטו יצרו עבורכם מדריך טיפים חינמי להתנהלות כלכלית נכונה, שמטרתו לוודא שהכסף שלכם מושקע במקומות הנכונים ולא הולך לאיבוד ומתבזבז. איפה אפשר לחסוך מבלי לאבד את הדברים החשובים לנו, ואיך לשמור על הכסף שלנו ולהימנע מראש מאובדן ומגנבות. הנה טעימה מתוכו:

“למדו את השפה! הספרדית תאפשר לכם להתמצא בקלות בדרכים ולהבין בדיוק על מה אתם משלמים בחנויות ובהוסטלים. היא תבטיח שהכסף שלכם יושקע בצורה חכמה ולא ייזל לכם מבין האצבעות, היא תקל עליכם את התקשורת עם התושבים ותחשוף בפניכם את התרבות המקומית.”

אז איך חוסכים באמת?

הרעיון הכי חשוב בהדרכה הוא לחסוך איפה שאפשר, לא תמיד אלו הדברים המובנים מאליהם. אתם תתפלאו לראות כמה אפשר לחסוך אם רק משנים קצת את החשיבה ומבלי לפגוע בכלל במהלך הטיול המתוכנן! לדוגמה:

מים – קנו מים בכמות גדולה. במקום לקנות בכל פעם מים לשתייה בקבוקים קטנים, יש שקיות ומכלים בגדלים של כ4 ליטר אותם ניתן לקנות ושמהם ניתן למלא את הבקבוקים הקטנים ובכך להוזיל את העלויות. זה אמנם נשמע לנו זניח אבל אלו בדיוק הסכומים שמצטברים להם מבלי שאנחנו שמים לב אותם ניתן לחסוך ולהשקיע באפיקים משמעותיים יותר בטיול כמו מסעדה נחמדה או אפילו כמה לילות בהוסטל.

אוכל – טיפ חשוב ביותר לחיסכון הוא בישול עצמי. בהוסטלים עצמם יש מטבחים לשימוש עצמי בהם תוכלו להכין את האוכל בעצמכם ולהימנע מקניית אוכל במסעדות – דבר שעלול להוות הוצאה לא קטנה. בנוסף לחיסכון המשמעותי מאד אתם תשימו לב כי זאת דרך נהדרת להכיר מטיילים נוספים מההוסטל וליצור אווירה משפחתית מיוחדת באמצעות הכנת ארוחות משותפות. כל זה כמובן לא אמור לבוא על חשבון חווית האוכל המקומי! חלק גדול מכל טיול הוא קולינרי; תמיד כיף להיוודע לאוכל המקומי, להיחשף לטעמים ולריחות חדשים ובדרום אמריקה יש אוכל מעולה שפשוט חבל לוותר עליו. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא לא במסעדות התיירים אלא דווקא חפשו לאכול במסעדות הפועלים המקומיות. מסעדות אלה זולות פי כמה ממסעדות התיירים ובדרך זו בנוסף לחיסכון תרוויחו חווית אוכל אותנטית בה תוכלו גם להכיר ולפגוש את המקומיים.

כביסה – קנו סבון כביסה. גם פה ניתן לחסוך בהוצאות שמצטברות לנו מבלי שנשים לב על ידי פעולה פשוטה ביותר כמו כביסה ידנית. בכל הוסטל תוכלו לכבס בעצמכם את הבגדים ולתלות לייבוש בעלות כמעט אפסית. אם בכל זאת החלטתם להתפנק ובא לכם להניח את הכביסה במכבסה – חשוב ביותר לבצע סקר שוק. אל תקפצו על המכבסה הראשונה שאתם נתקלים בה, ייתכן מאד ובמכבסות אחרות תקבלו את אותו שירות ובמחיר זול הרבה יותר.

באיזה בנק כדאי לפתוח חשבון אחרי שמשתחררים מצה”ל ואילו הטבות מחכות לכם במעמד חיילים משוחררים? ריכזנו לכם את מיטב הפרטים מהבנקים המובילים בישראל

השתחררתם? מזל טוב. מהיום אתם אדונים לעצמכם ועם השחרור הגדול מגיעה גם אחריות גדולה, שכוללת גם אחריות כלכלית. רגע השחרור מצה”ל הוא הרגע בו אתם מתחילים להתנהל בעולם כאזרחים עצמאיים לכל דבר, להרוויח משכורת שתשמש אתכם בעתיד להקימת בית, משפחה, לימודים או כל דבר ומטרה שעולה על דעתכם. אבל היכן כדאי לשמור על הכסף הזה?

משוחררים טריים רבים מחליטים על פתיחת חשבון בנק לחייל משוחרר, שיקל מאד על הסתגלותם לחיים בהם תלוש המשכורת גבוה יותר. החדשות הטובות הן שמעצם המעמד של חיים משוחרר, תוכלו להנות משורה ארוכה של הטבות בעת פתיחת חשבון בנק. אז מה לבנקים המובילים בישראל יש להציע עבורכם?

הבנק הבינלאומי

כחלק מהמגמה העולמית בנושא שמירה על סביבה ירוקה יותר,  הבנק הבינלאומי מציע לפתוח “חשבון ירוק”. זהו חשבון “ללא נייר”, בו נהנים משירות דואר אונליין ומקבלים את הדואר מהבנק ישירות לתיבת דואר מאובטחת באתר במקום בדואר. חשבון ירוק הוא גם חשבון דיגיטל ללא עמלות עו”ש כלל, עם החזרים יחסיים בעמלות ני”ע ומט”ח. את הפעילות הבנקאית, ניתן יהיה לבצע באמצעות מגוון הערוצים הישירים שעומדים לרשותכם (אינטרנט, אפליקציה סלולרית, עמדות לשירות עצמי  – להפקדת שיקים ולהפקדת מזומן, תיבות שירות בבנקים שבקבוצה, סניפומט וכל מכשיר אוטומטי אחר).

בנק מזרחי טפחות

הבנק מציע שלל הטבות מגוונות לחיילים משוחררים במגוון תחומים. ראשית, הבנק מעניק 60 שקלים בחודש לכרטיס למשך 10 חודשים – סה”כ 600 שקלים. הבנק מציע 50% הנחה בעמלת פעולה בערוץ ישיר ובעמלת פעולה על ידי פקיד.  בנוסף מציע הבנק משיכת יתר של עד 6,000 שקלים בשנה בריבית מועדפת, 4 פנקסי שיקים חינם בשנה, הלוואת שחרור מיוחדת והלוואה לכל מטרה. הכרטיס של מזרחי-טפחות ​מעניק לחיילים משוחררים מבצעים חודשיים, הטבות בנקאיות ומגוון הנחות קבועות במגוון בתי עסק. הטבה מיוחדת ממזרחי-טפחות לחיילים משוחררים: 75% הנחה בדמי כרטיס ל-3 שנים למחזיקי כרטיס ישראכרט בלבד.

אם אתם כבר רוצים ללמוד או לפתוח עסק, מזרחי-טפחות עוזר לחיילים משוחררים עם הלוואות בריבית מופחתת: הלוואת שחרור עד 10,000 שקלים, לתקופה של עד 18 חודשים עם אפשרות לדחיית החזרי תשלום הקרן (גרייס) ל-3 חודשים נוספים. הלוואה לכל מטרה עד 5,000 שקלים בריבית מיוחדת של פריים + 1% בלבד.

בנק דיסקונט

מרגע השחרור שלכם ועד גיל 25, אתם זכאים לפתוח חשבון בדיסקונט ולקבל את התנאים הבאים:

*פטור מעמלת פעולה ע”י פקיד (לרבות באמצעות מוקד טלפוני מאויש).

*פטור מעמלת פעולה בערוץ ישיר.

*פטור מעמלת מינימום לפעולות המבוצעות ע”י פקיד ובערוץ ישיר.

*פטור מדמי כרטיס אשראי.

*שירות דיסקונט ב-SMS חבילה בסיסית חינם.

בנוסף מציע הבנק הנפקת פנקסי צ’קים ללא תשלום ומענק תווי קניה בשווי 100 שקלים.

בנק לאומי

הבנק מציע לחיילים משוחררים פטור מעמלה, או לחילופין 50% הנחה, בפעילויות עובר ושב (על פי סוג הפעולה, והערוץ בו בוצעה).

בנוסף מציע הבנק הנחות בגובה 40-50% עבור פעולות מט”ח, 50% הנחה בדמי כרטיס אשראי במסגרת מועדון החייל המשוחרר למשך שנה והנפקת חמישה פנקסי צ’קים, ללא תשלום, מדי שנה.

בנק הפועלים

הבנק מציע מרגע השחרור ועד גיל 26 את התנאים הבאים:

50% הנחה בעמלות עו”ש.

2 פנקסי שיקים בחודש חינם.

הלוואות ומסגרת אשראי בריביות מועדפת.

פטור מעמלת חליפין ברכישת מטבע חוץ.

50% הנחה בעמלת הפרשי שער במשיכת מזומן מחשבון מט”ח.

 בנוסף מציע הבנק את אפליקציית bit – להעברת כסף לחברים מכל הבנקים ללא עלויות ו-

UP ON TIME – עדכונים ב-SMS על מה שקורה בחשבון בחינם למשך שלושה חודשים.

בנק אגוד

הבנק מציע לחיילים משוחררים פטור מלא מעמלות עבור פעולות שונות בערוצים הישירים או באמצעות פקיד. בנוסף מציע הבנק:

פטור מעמלות שימוש בכרטיס אשרא “יותר”.

הנפקת פנקסי צ’קים בהנחה בת 50%.

הלוואות בתנאים מועדפים.

השתחררתם וכעת הגיע הזמן גם להשתחרר מההורים ולעבור לדירה עם שותפים חדשים. אז איך מתחילים לחפש? מה חשוב לבדוק לפני שחותמים על החוזה? הכתבה הבאה תעשה לכם קצת סדר.

ההחלטה לעזוב את הבית היא לא החלטה קלה. מדובר בהוצאה כלכלית כבדה הכוללת בתוכה, מלבד דמי השכירות, חשמל, מים, ארנונה ועוד. בנוסף, עכשיו עליכם לדאוג לניירת, לאוכל ולניקיון בכוחות עצמכם. מצד שני, היא שלב מתבקש בדרך שלכם לעצמאות ולפעמים כדי למצוא עבודה או להיות קרובים ללימודים, בכל מקרה אין הרבה ברירה.

רובנו היינו חולמים לגור לגמרי לבד, אבל לרוב המציאות הכלכלית לא מותירה כל ברירה, ומאלצת אותנו לשכור דירה עם שותפים. להחלטה כזו יש יתרונות כמו חלוקה בהוצאות השכירות, חיי חברה וחלוקה במטלות הבית, וכמובן גם חסרונות; חוסר שקט ופרטיות, התגמשות עם השותפים והתחשבות בהם.

אז מאיפה מתחילים?

לפני שבכלל תתחילו את החיפוש, עצרו רגע, בדקו את המצב הכלכלי שלכם והגדירו לעצמכם מהו המקסימום שתוכלו להרשות לעצמכם להוציא על שכירת דירה וההוצאות הנלוות. אחרי שתדעו מה התקציב שלכם חשוב שתגדירו את הדרישות שלכם – על מה אתם לא מוכנים להתפשר (קרבה למוסד הלימודים, מרפסת, שירותים נפרדים וכו’) ומה הדברים שיהיו יתרונות אבל לא תחרגו מהתקציב כדי להבטיח אותם.

עכשיו אפשר להתחיל: ברחבי הרשת קיימים לא מעט אתרים שמיועדים עבור חיפוש דירות שותפים להשכרה. באתרים אלו תוכלו לחפש את דירת חלומותיכם על פי קריטריונים בסיסיים מאוד כמו העיר המבוקשת, מספר החדרים בדירה ומחיר, ואפשר לסנן גם לפי הדרישות שלכם: דירה מרוהטת, מזגן, מרפסת או חניה. האתרים הגדולים: יד 2 הומלס WINWIN

במקביל לאתרים, זה הזמן להצטרף לקבוצות הפייסבוק הרלוונטיות, בהתאם לצרכיכם, ולהפעיל את הנוטיפיקציות עד לרגע המרגש שבו תוכלו להסיר אותן שוב. הקבוצות מחולקות מראש לפי ערים או אזורים, שותפים או דירות ריקות, ויש גם קבוצות שמגבילות את שכר הדירה לתקציב “שפוי”.

אל תשכחו, שכמו בחיפוש עבודה, חיפוש דירה גוזל זמן רב ואל תתביישו להעזר בחברים. כתבו בפרופיל האישי שלכם שאתם מחפשים דירה וציינו את הדרישות שלכם, כדי שחברים ששומעים על דירה פנויה יוכלו לתייג אתכם או לחבר אתכם לחברים שמחפשים שותפים. תמיד נחמד יותר להגיע עם המלצה ולדעת משהו על השותף או השותפה הבאה שלכם.

עוד יתרון לפייסבוק – אם מצאתם דירה רלוונטית דרך הפייסבוק, אפשר להציץ בפרופיל של מפרסמ/ת המודעה ולראות אם יש איזושהי התאמה (יחד עם זאת, אל תהיו סטוקרים וזכרו שהפרופיל לא תמיד משקף אחד לאחד את האישיות של בעליו).

קבוצות גדולות לערים מרכזיות: תל אביב חיפה ירושלים באר שבע

כמובן שאפשר למצוא דירה גם באמצעות מתווכים מורשים, רק קחו בחשבון שמדובר בתוספת מחיר של חודש שכירות נוסף לפחות. אם בחרתם לפנות למתווכים, ודאו שהם אכן מורשים וכי הדירה לא מופיעה בערוצים אחרים בפניה ישירה לבעלי הדירה וללא עמלה.

בדקו את הדירה

אז הבנתם את השיקולים החשובים לכם וכבר מצאתם כמה אפשרויות. עכשיו מתחיל השלב של בדיקת הדירות. אל תסגרו על הדירה הראשונה שראיתם (אלא אם היא במקרה באמת עונה על כל הדרישות) ובדקו במקביל אופציות נוספות. כשאתם בודקים את הדירה, כדאי להביא אתכם מישהו שאתם סומכים על דעתו, כדי שייתן חוות דעת אובייקטיבית. לעיתים הדחף למהר ולעבור דירה יכול  לעוור אתכם ולגרום לכם לקבל החלטות אימפולסיביות שתתחרטו עליהן בהמשך.
צאו לסיבוב באזור הדירה ובדקו את מצב החניה באזור, אם יש תחבורה הציבורית, את הקרבה לאזורים מרכזיים ואת מידת הרעש, מה שמאוד יכול להפריע לכם לישון ולהתרכז בלימודים.

חפשו סימני רטיבות ועובש בקירות ובתקרה ובדקו את תקינותם של הדברים. אל תתביישו לפתוח ארונות (ברשות הדיירים הנוכחים כמובן), להפעיל ברזים ולהוריד את המים בשירותים. אם מצאתם פגם בדירה, דאגו ליידע את שאר השותפים ובעל הדירה. אם תכנסו לדירה, חשוב לצלם את הליקויים הנראים לעין, כדי להבטיח שאם יתעורר בעתיד ויכוח הנוגע אליהם, יהיו בידיכם הוכחות שאתם לא אחראים לנזק.

שאלו את השותפים על בעל הדירה ובררו האם הוא דואג לתיקונים במהירות או “מורח” אותם, מה תדירות הביקורים שלו בדירה והאם הם כוללים התראה מראש. לא לשכוח לשאול על ההוצאות הנלוות: כמה ארנונה משלמים, האם יש ועד בית, מה גובה החשבונות החודשיים ואילו שירותי אינטרנט/טלוויזיה יש.

יש דיירים שמתנים את הכניסה לדירה במכירת ריהוט. בדקו האם זה באמת משתלם לכם ואל תתחייבו לרכוש פריטים שלא יתאימו לכם בהמשך.

החוזה

מצאתם את הדירה מיוחלת? מזל טוב! כעת אתם עומדים לפני שלב החתימה על החוזה;
לפני החתימה, בקשו טיוטה כדי לעבור עליו עם בעל ניסיון ואם משהו נראה לכם חריג התייעצו עם חברים או בקבוצות פייסבוק בסגנון שואלים עורך דין.

אז מה ייכלל בתוך החוזה ומה הן הנקודות החשובות שיש לשים לב אליהן?

תחילת מועד חוזה השכירות, או במילים אחרות, תאריך הכניסה לדירה.

תחילת סיום חוזה השכירות שהוא גם תאריך היציאה מהדירה (כמובן שאם ברצונכם להמשיך להתגורר בדירה מעבר למועד המצויין בחוזה, תוכלו פשוט לעדכן את בעל הדירה על כך ולחתום על חוזה מחדש.

סכום דמי השכירות המדויק, מועד ואופן התשלום.

אם בדירה קיימים מכשירי חשמל או רהיטים המושכרים ביחד איתה, דאגו שהם יפורטו בחוזה, וחייבו את המשכיר לתקן אותם במידה והם נפגמו כתוצאה מבלאי טבעי.

בהסכמת המשכירים, הוסיפו לחוזה סעיף בו יצויין שתוכלו לעזוב את הדירה בתנאי שתמצאו דיירים חלופיים

המלצה שלנו: רצוי שכל אחד מהשותפים יחתום על חוזה שכירות בנפרד, שכן במקרה של חתימה משותפת, די בדייר אחד שמפר את החוזה כדי שהוא יבוטל גם מול שאר הדיירים.

סאבלט

אם אתם לא בטוחים שאתם מוכנים למעבר או שגרים רחוק מהמקום שאתם מעוניינים לשכור בו דירה – אל תשכחו את האופציה של סאבלט – השכרת דירה מדייר/ת לתקופה קצרה ומוגדרת מראש. כך תוכלו גם לבדוק את השכונה, את החיים עם שותפ/ה ואת ההוצאות שלכם לתקופה קצרה יחסית ובעיקר לאפשר לעצמכם זמן למצוא את הדירה הנכונה בלי לחץ ובלי נסיעות ארוכות שגוזלות זמן ואנרגיה. גם סאבלט אפשר למצוא באתרים השונים או בקבוצות פייסבוק כמו זו.

 חובות מול הבנק: איך מתמודדים?

באדיבות ארגון ‘פעמונים’, ארגון חברתי אשר מטרתו הינה לסייע לאנשים להגיע להתנהלות כלכלית נכונה.

אם הגעת למצב בו זמן קצר לאחר השחרור נכנסת לחובות מול הבנק, תוכל למצוא כאן מספר עצות להתמודדות עם המצב:

אל תתעלמו מהבנק

החוב ומצב העו”ש אינו משתנה וכמובן הבעיה לא תעבור בהתעלמות של מכתבים או טלפונים מהבנק. ולכן מומלץ להתייחס לכל מכתב או שיחה מהבנק כדאי להגיע להסדרים מידיים ופתרונות נוחים.

הגיעו מוכנים לבנק

יש חשיבות להכנת “שיעורי בית” לפני ההגעה לסניף הבנק ולכן יש להדפיס את מצב ההכנסות וההוצאות שלכם וכן לרכז חובותיכם. יש לרשום ולרכז את כלל הדברים על דף אחד. במידה ויש ריכוז של חסכונות או קופות שונות יש לדעת כמה כסף מופקד באפיק זה. מהו תאריך הפתיחה של אותה הקופה? ומהו ההפסד לפתיחה מוקדמת של הקופה?

ריכוז המידע של המצב הבנקאי יאפשר להגיע להסדר חובות בשני אופנים: הוא מציג בפני הבנק את רצינותכם לצאת ממעגל החובות. רצינות זו תעניק לכם יכולת מו”מ רחב יותר אל מול הבנקים ואפשרות לפעול לאורך זמן. כמו כן שיקוף המצב הכלכלי עשוי לשקף לכם את הפתרון וכיצד ניתן לצאת מהמינוס ובכך יסלול דרך הנוחה ביותר לשיחה עם הבנק ומתן פתרון למצב.

תאמו ציפיות מול הבנק

לאחר שהכנתם את “שיעורי הבית” ואתם מודעים למצבכם הכלכלי, עליכם לפנות לנתיבי פתרון למצבם אל מול הבנקים. בבדיקה עליכם לבחון את התנאים לאותו פתרון: מהו גובה הריבית שתשלמו? לאורך כמה זמן? ועוד. מצב זה יגשר על הפער בין הציפיות שלכם מהבנק לבין היכולת של הבנק להתגמש.

דברו עם גורם מוסמך

חשוב ביותר להגיע לגורם המוסמך כדי לאשר את הבקשה. לעיתים אתם עשויים לפעול מול פקיד בנק שאיננו מוסמך לאשר את הבקשה, דבר המבזבז זמן יקר, ועשוי לגרום לבלבול ולעצבנות מיותרת. ולכן יש לבדוק שפקיד הבנק אליו הגעתם מוסמך להעניק את הפתרון אליו אתם נדרשים.

נהלו משא ומתן

מומלץ לנהל משא ומתן עם פקיד הבנק על גובהה הריבית אותה אנו משלמים בזמן שהחשבון בחובה או עבור הלוואה. התחרות בין הבנקים מאפשרת לכל אדם לבדוק את אחוזי הריבית שהבנק המתחרה לוקח. מטרת הבנק הינה שתישארו לקוחותיו, ולכן כאשר תגיעו עם בסיס להשוואה לגבי אחוזי ריבית בבנקים מתחרים תוכלו להוריד את אותם אחוזי ריבית.

הכינו חלופות לשעת הצורך

במידה והבנק לא קיבל את הפתרונות אשר הצגתם, יש לדאוג להכין אלטרנטיבות וחלופות בטוחות. האלטרנטיביות יכולות להיות עָרֵבים טובים, משכון הבית או האוטו וכד’. גם בעת שימוש האלטרנטיבה לא מומלץ להציע את כל החלופות אלה בבת אחת אלא את החלופה שהכי נוחה עבורכם.

צ’ק או מזומן: באיזה אמצעי תשלום כדאי להשתמש?

באדיבות ארגון ‘פעמונים‘, ארגון חברתי אשר מטרתו הינה לסייע לאנשים להגיע להתנהלות כלכלית נכונה.

האם ידעת כי קיימים הבדלים גדולים בין אמצעי התשלום השונים? בחירה באמצעי תשלום נכון יכולה לחסוך לך כסף, אבל בשביל זה צריך לדעת מה משמעות התשלום באמצעים השונים. ריכזנו עבורכם מידע בנושא, כדי שתדעו באיזה אמצעי תשלום כדאי להשתמש ולאיזו מטרה.

שימוש בכרטיס אשראי

היתרונות בכרטיס אשראי הם שהוא חוסך לכם את ההזדקקות לכסף מוזמן, שיכול להיגנב או להיעלם, הוא פשוט ונוח לתפעול, וכל ההוצאות נרשמות בו במסודר.

מצד שני, לכרטיס אשראי יש נטייה להראות כמקור תשלום בלתי נגמר, ואנשים רבים מתקשים לשים לעצמם גבול ברכישות. חשוב מאד שתבדקו ביניכם לבין עצמכם האם כתוצאה מהשימוש באשראי רכישותיכם והוצאותיכם גדלות משמעותית. אם התשובה לכך היא חיובית, כרטיס אשראי הוא לא בשבילכם.

מתי להשתמש בכרטיס אשראי?

• אם החשבון שלכם לא נמצא ביתרת זכות כדאי לשלם באשראי. בתשלום בכרטיס אשראי כל חיוביכם במהלך אותו החודש ירדו במועד חיוב קבוע, ללא תלות במועד בו ביצעתם את הרכישה באשראי. כך, תוכלו לתזמן את מועד חיוב האשראי לתאריך בו חשבון הבנק שלכם יהיה ביתרת זכות.
• אם אתם מסוג האנשים שדווקא נתרמים מהשימוש באשראי ומאופן המעקב והבקרה שהוא מאפשר על ההוצאות החודשיות. חשוב לשמור ולתייק את מסמכי פירוט החיובים באשראי הנשלחים אליכם בדואר מדי חודש.

תשלום בצ’ק

התשלום בצ’ק (המחאה) משמש בעיקר לתשלמים כמו וועד בית, שכירות ומתנות חתונה. היתרונות של השימוש בצ’קים הוא היכולת לרשום תאריך דחוי, שבו תיגבה העסקה, וכן התשלום מול חברות שלא מקבלות כרטיס אשראי.

מתי להשתמש בצ’ק?

ככלל עדיף שלא להשתמש רבות בצ’קים. יש להם עלויות, והשימוש בהם הולך ופוחת. כל רכישה בצ’ק מחויבת בעמלת רישום שורה אחת +עמלת הדפסת צ’קים. אם בכל זאת השתמשתם בצ’ק כאמצעי תשלום חשוב שתשימו לב לדברים הבאים:

• למוטב בלבד. צ’ק הינו אמצעי תשלום אשר ניתן להעברה מיד ליד. על מנת למנוע זאת, חשוב ביותר לציין על גבי הצ’ק למעלה “למוטב בלבד”. אפשרות נוספת היא להזמין את פנקס הצ’קים מראש כאשר מודפס עליהם הכיתוב “למוטב בלבד”.
• נמען. הוסיפו את המילה “בלבד” לשם הנמען אליו מופנה הצ’ק. אף פעם אל תשאירו צ’ק פתוח (ללא נמען), גם אם מדובר בבני משפחה או חברים קרובים. הצ’ק תמיד יכול ללכת לאיבוד, וליפול לידיים הלא נכונות.
• קרוס. המשמעות של קרוס על גבי הצ’ק היא שגביית הצ’ק יכולה להתבצע רק דרך חשבון בנק.
• צ’קים דחויים. במידה ואתם משתמשים בצ’ק לצורך תשלום עבור מוצר שתקבלו שלא במועד הרכישה, מומלץ להשתמש בצ’ק דחוי, על מנת שתוכלו לבטל אותו במידה והמוצר לא יגיע או שמא יהיה לא תקין.
• חשבון משותף. במידה ואתם חולקים חשבון בנק, חשוב שתדעו ששותפכם לחשבון יכול לחייב אתכם בכך שיחתמו על צ’קים, גם אם ללא ידיעתכם.
• רישום נכון ומדויק. הקפידו על רישום נכון ומדויק על גבי הצ’ק, של כל הפרטים, במיוחד שימו לב כי אין הבדל בין הסכום במילים לסכום בספרות. על כל טעות או פרט שגוי הצ’ק יוחזר אליכם ותשלמו עמלה. במקרה של ספק הוסיפו את חתימתכם לצד הפרט השנוי במחלוקת, עודף זהירות יכול לחסוך לכם הרבה עמלות וטרדות של החזרות צ’קים.
• פרטי הצ’ק. שימו לב לפרטים אשר מתקבלים בצ’ק וכן לפרטים בצ’קים המתקבלים לפקודתכם. במקרה של הפקדת צ’ק שגוי עדיין תחויבו בעמלה על ידי הבנק שלכם.
• משיכת כספים בצ’ק עצמי. פחות משתלם למשוך כספים במזומן בצ’ק עצמי, עקב העמלות הכרוכות בכך. לכן עדיף לשמור את הצ’קים לתשלומים אחרים ולבצע את משיכת המזומן באמצעות כרטיס האשראי.
• הפקדת צ’ק דחוי. הפקדה שלא במועד גוררת אחריה עמלה לא קטנה, לכן הימנעו מהפקדת צ’ק דחוי לפני המועד הרשום עליו. הפקידו צ’קים במרוכז על מנת לחסוך את עמלת השורה.
• ביטול צ’ק. אין לבטל צ’קים ללא ייעוץ וללא סיבה מוצדקת. מתן צ’ק כמוהו כתשלום במזומן וביטול שלא כדין יכול לגרור פניה לערכאות משפטיות ולחיוב בהוצאות שלא לצורך. את הבדיקות והבקרות יש לערוך טרם החתימה על הצ’ק ולא לאחריו.
• קבלת צ’ק. כאשר מקבלים צ’קים רצוי לבדוק ולוודא את תעודת הזהות של מושך הצ’ק, לוודא כי כתובתו היא אכן הכתובת הרשומה בצ’ק, כדי לצמצם את הסיכון בחזרת הצ’ק. כדאי גם לבדוק שהצ’ק מוצא מתוך פנקס ולא תלוש כבר וכי הוא נראה אמיתי ולא מזויף.
• גניבה ואובדן. במקרה של גניבה ו/או אובדן צ’ק יש להודיע על כך באופן מיידי לבנק ולכל מי שיכול להיפגע מגניבת/אובדן השיק. במקרה ואבד פנקס אחד או יותר, מומלץ גם לפרסם הודעה בתקשורת המזהירה את הציבור מפני קבלת צ’קים אלו.
• צ’ק חוזר. במקרה וצ’ק שרשמתם חזר מסיבות טכניות ו/או העדר כיסוי מספיק יש לפעול במהירות להסדרת פירעון הצ’ק ולהקפיד כי לאחר הפירעון יתקבל הצ’ק לידיכם בחזרה. מהירות התגובה לטיפול בצ’קים חוזרים היא חשובה מאד. אם נותן הצ’ק נקלע לקשיים, נותר לא פעם מרוץ בין הנושים והעיקרון המשפטי בדרך כלל הוא שכל הקודם זוכה.

תשלום במזומן

תשלום בכסף מזומן הוא אמצעי התשלום הרצוי. אמנם יש סכנה באחזקתו, כיוון שבמקרה של אובדן או גניבה אין אפשרות להגנה עליו כבכרטיס אשראי, אשר ניתן לביטול, אבל יתרונותיו של התשלום המזומן הוא בניהול תקציב אישי חכם ומאוזן.

בתשלום במזומן תאלצו לקנות רק בכסף שיש לכם. התחושה של ההיפרדות מהכסף, כמו גם המוחשיות שלו, תורמים לכך שההוצאות קטנות, והחיסכון גדל.

תיאום ביטוח לאומי: מה זה ואיך עושים את זה?

אם אתם עובדים בשתי עבודות במקביל או יותר, על פי חוק הביטוח הלאומי, מנכים ממשכורתך דמי ביטוח לאומי בשיעור מלא. כלומר, יורידו לך דמי ביטוח לאומי מכל עבודה בנפרד בשיעור מלא, או אפילו בשיעור גבוה יותר. כדי שזה לא יקרה עליך לעשות תיאום ביטוח לאומי.

שים לב – תיאום ביטוח לאומי הוא לא תיאום מס. מול מס הכנסה תצטרך לעשות תיאום, על מנת שלא יורידו לך שכר כפול. רוב האנשים לא יודעים שגם ביטוח לאומי מנכה לך שיעור גבוה ביותר אם לא תעשה תיאום.

מי יכול לעשות תיאום ביטוח לאומי?

תיאום הביטוח הלאומי מיועד לאדם העובד שני מקומות עבודה או יותר במקביל, ואשר עומד באחד התנאים הבאים:

• שכרך אצל המעסיק העיקרי נמוך מ- 60% מהשכר הממוצע – 6,331 ש”ח (החל ב- 01.01.2020).
• מי שהכנסתו החודשית הינה למעלה מ- 44,020 ₪ (קצת פחות סביר למשוחררים טריים..)

תיאום באינטרנט או דרך המעסיק

כדי לערוך את תיאום הביטוח הלאומי עבור השנה הנוכחית, וכדי שהמוסד לביטוח לאומי לא יגבה ממך יותר תשלום כפול, תצטרך להפיק אישור לתיאום דמי ביטוח, או למלא “את המסמך הבא ולהגיש אותו למעסיק המשני בתחילת שנת המס (ינואר) או עם תחילת העבודה אצל המעסיק. המעסיק המשני יעדכן בתוכנת השכר שלו את סכום הכנסתך אצל המעסיק הראשי ויקבל אישור לגבי גובה הסכום שעליו לנכות ממשכורתך אצלו.

ניתן לבצע תיאום ביטוח לאומי באינטרנט, דרך אתר הביטוח הלאומי, עבור שנים אחורה רטרואקטיבית. כלומר, גם אם שכחת לבצע תיאום ביטוח לאומי תוכל לעשות זאת בלחיצת כפתור לעד 7 שנים אחורה. שים לב שבמועד בקשת התיאום יש לביטוח הלאומי את כל נתוני השכר שלך מהשנים הקודמות, באמצעות טופס 126 שהגישו עליך המעסיקים.