חשבון הבנק הוא המרכזייה הכלכלית שלכם: לשם נכנסת המשכורת, משם יורדים התשלומים, ובאמצעותו אתם משלמים, חוסכים, מעבירים כסף ולפעמים גם מגלים שהזמנתם הרבה יותר מדי אוכל החודש.

אחרי השחרור, כשהאחריות הכלכלית עוברת אליכם, כדאי להכיר את החשבון קצת יותר לעומק. לא צריך להפוך לבנקאים — רק להבין על מה אתם משלמים, אילו תנאים אתם מקבלים ואיך נמנעים מחובות מיותרים.

רגע לפני שסוגרים את החשבון הצבאי

מענק השחרור מועבר לחשבון הבנק שאליו נכנסה המשכורת הצבאית שלכם, בדרך כלל בתוך 60 יום ממועד השחרור. לכן, לא מומלץ למהר ולסגור את החשבון מיד עם היציאה מהבקו”ם.

אם החלפתם חשבון בנק, חשוב לעדכן את הפרטים באזור האישי של האגף לחיילים משוחררים ומילואים ולוודא שהעדכון אושר. אחרת, הכסף עלול לנסות להגיע לחשבון שכבר לא פעיל — והוא אמנם שלכם, אבל עדיף שלא תצטרכו לרדוף אחריו.

למידע על מענק השחרור ולעדכון פרטי חשבון הבנק

האם הבנק שלכם עדיין מתאים לכם?

רבים מאיתנו נשארים בבנק שבו נפתח לנו החשבון הראשון, פשוט כי הוא כבר שם. אבל בנק הוא נותן שירות, ואתם הלקוחות. מותר לכם להשוות, להתמקח ואפילו לעבור לבנק אחר.

בנקים עשויים להציע חשבונות לצעירים, לסטודנטים ולחיילים משוחררים, אבל ההטבות והתוקף שלהן משתנים. אל תסתפקו בכותרת כמו “חשבון צעיר” או במתנה לפתיחת החשבון. המתנה נחמדה, אבל תנאים טובים לאורך זמן נחמדים יותר.

כדאי לבדוק:

• האם אתם משלמים עמלה על ניהול החשבון?

• האם קיימים דמי כרטיס?

• לכמה זמן ניתנות ההטבות?

• מה קורה כשההטבות מסתיימות?

• מהי הריבית על המינוס?

• האם מקבלים ריבית על כסף שנשאר בעו”ש?

• אילו תנאים מוצעים על חיסכון או פיקדון?

• מהן העמלות על שימוש בכרטיס ומשיכת מזומן בחו”ל?

• האם השירות מתאים לכם — באפליקציה, בטלפון או בסניף?

אפשר להשוות עמלות, ריביות ותנאים באמצעות הכלים של בנק ישראל.

לקו המשווה של בנק ישראל

עמלות: הסכומים הקטנים שמצטברים

עמלה היא תשלום שהבנק גובה על שירותים שונים, כמו פעולות בחשבון או החזקת כרטיס. כל עמלה בפני עצמה אולי נראית קטנה, אבל לאורך זמן הן יכולות להצטבר לסכום לא קטן בכלל.

בדקו בפירוט החשבון אילו עמלות אתם משלמים בפועל. ייתכן שאתם זכאים לפטור, להנחה או למסלול אחר שמתאים יותר לאופן שבו אתם משתמשים בחשבון.

מומלץ גם לבצע פעולות דרך האפליקציה או אתר הבנק כאשר הדבר אפשרי ומתאים לכם, ולבדוק מראש את העלות של פעולות מול פקיד, בטלפון ובערוצים הדיגיטליים.

שימו לב: כללי העמלות נמצאים בתהליך שינוי, ולכן כדאי לבדוק את המידע העדכני בתעריפון הבנק ובאתר בנק ישראל ולא להסתמך על תנאים שקיבלתם לפני כמה שנים.

למחשבון העמלות של בנק ישראל

מינוס הוא לא כסף נוסף

מסגרת האשראי מאפשרת לחשבון להיכנס ליתרה שלילית עד סכום מסוים. אבל חשוב לזכור: המסגרת היא גבול, לא יעד — והמינוס הוא למעשה אשראי שעליו משלמים ריבית.

אם החשבון נמצא במינוס באופן קבוע, הריבית מצטרפת להוצאות והחוב עלול להמשיך לגדול. לכן כדאי לבדוק:

• מה גובה המסגרת שלכם?

• מהי הריבית שאתם משלמים על המינוס?

• האם הריבית משתנה לפי גובה החוב?

• האם אתם מתקרבים למסגרת מדי חודש?

אפשר להגדיר באפליקציה התראות כאשר היתרה יורדת מתחת לסכום מסוים. עדיף לקבל הודעה קצת מעצבנת מהבנק מאשר הפתעה הרבה יותר מעצבנת בסוף החודש.

אם אתם במינוס קבוע, אל תתעלמו ממנו ואל תיקחו הלוואה באופן אוטומטי. קודם צריך להבין למה נוצר הפער ולבנות תקציב שימנע ממנו לחזור. הלוואה יכולה לפרוס את החוב, אבל בלי שינוי בהתנהלות אתם עלולים להישאר גם עם הלוואה וגם עם מינוס.

לבניית תקציב עם מחשבון התקציב של מומנטום

להשוואת ריביות על חשבונות עו”ש

כרטיס האשראי עבר? זה לא אומר שהתקציב אישר את זה

בכרטיס אשראי רגיל, הרכישות מצטברות ויורדות מהחשבון במועד חיוב חודשי. בגלל הפער בין הקנייה לבין מועד התשלום, קל לשכוח כמה כבר הוצאתם.

כדאי לבדוק את פירוט האשראי לפחות פעם בשבוע ולא רק ביום החיוב. שימו לב במיוחד למנויים, עסקאות מתמשכות, תשלומים ורכישות קטנות שחוזרות שוב ושוב.

חשוב להכיר גם את המושג אשראי מתגלגל: מצב שבו רק חלק מהחיוב משולם והיתרה עוברת לחודש הבא בתוספת ריבית. זה עשוי להיראות נוח בטווח הקצר, אבל עלול להיות יקר לאורך זמן.

אפשרות נוספת היא כרטיס דביט, שבו הכסף יורד מהחשבון בסמוך לביצוע העסקה. הוא יכול לעזור למי שמעדיף לראות את מצב החשבון בזמן אמת ולא לצבור חיובים לסוף החודש.

יש לכם כסף בעו”ש? תנו לו תפקיד

לא כל סכום שנמצא בחשבון העו”ש מזכה אתכם בריבית. אם הצטבר בחשבון כסף שלא מיועד להוצאות הקרובות, כדאי לבדוק האם מתאים להעביר אותו לחיסכון או לפיקדון.

לפני שסוגרים כסף בפיקדון, בדקו:

• מה גובה הריבית?

• לכמה זמן הכסף נסגר?

• האם אפשר למשוך אותו לפני הזמן?

• האם הריבית קבועה או משתנה?

• האם קיימות תחנות יציאה?

• מה קורה אם תצטרכו את הכסף מוקדם מהצפוי?

לא חייבים לסגור כל שקל. כדאי להשאיר סכום נגיש להוצאות בלתי צפויות, כדי שטיפול לרכב או מחשב שהחליט לפרוש לא יכניסו אתכם ישר למינוס.

להשוואת ריביות על פיקדונות

הכירו את תעודת הזהות הבנקאית שלכם

פעם בשנה הבנק מפיק עבורכם דוח שנקרא תעודת זהות בנקאית. בדוח תוכלו לראות במקום אחד את מצב החשבון, החסכונות, ההלוואות, מסגרות האשראי והעמלות ששילמתם.

זה אולי לא חומר קריאה לחופשה, אבל כמה דקות של מעבר על הדוח יכולות לעזור לזהות עמלות מיותרות, הלוואות יקרות או תנאים שכדאי לשפר.

להסבר על תעודת הזהות הבנקאית

גם להתנהלות שלכם יש היסטוריה

מערכת נתוני האשראי מרכזת מידע על התחייבויות אשראי ועל האופן שבו הן משולמות. תשלום סדיר של הלוואות, כרטיסי אשראי והוראות קבע עשוי לסייע לכם בעתיד כאשר תבקשו הלוואה או אשראי.

לעומת זאת, תשלומים שחוזרים, התחייבויות שלא נפרעות וניצול גבוה של מסגרות האשראי עלולים להשפיע על התנאים שיוצעו לכם.

כל אדם שנאספים לגביו נתונים במערכת רשאי להזמין דוח ריכוז נתונים ללא תשלום פעם אחת בכל שנה קלנדרית. מומלץ לבדוק שהמידע בדוח נכון, במיוחד לפני שמגישים בקשה להלוואה.

לאתר מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל

יוצאים לטיול הגדול?

לפני שטסים, כדאי לבדוק:

• האם הכרטיס שלכם פתוח לשימוש בחו”ל?

• מהן עמלות המרת המטבע?

• כמה עולה למשוך מזומן מכספומט בחו”ל?

• מהי מסגרת האשראי שלכם?

• איך חוסמים את הכרטיס במקרה של אובדן או גניבה?

• האם יש לכם אמצעי תשלום נוסף לגיבוי?

הטיול הגדול הוא זמן מצוין לגלות מקומות חדשים. הוא זמן פחות מצוין לגלות שהכרטיס חסום ושמוקד הבנק כבר סגור.

שמרו על החשבון שלכם

הודעות שמתחזות לבנק הפכו לנפוצות ומשכנעות יותר. בנקים וחברות כרטיסי אשראי לא אמורים לבקש מכם למסור קוד אישי שנשלח במסרון בעקבות שיחה שלא יזמתם.

אל תיכנסו לחשבון הבנק דרך קישור שקיבלתם במסרון או בדוא”ל. היכנסו ישירות לאפליקציה או הקלידו בעצמכם את כתובת האתר.

מומלץ גם להפעיל זיהוי ביומטרי והתראות על פעולות בחשבון, ולעבור מדי פעם על פירוט העסקאות. ראיתם פעולה שלא ביצעתם? פנו מיד לבנק או לחברת האשראי.

לא מרוצים? אפשר להתמקח ואפשר לעבור

אתם לא חייבים להישאר בבנק רק כי שם פתחתם חשבון בגיל 16. קודם כול, אפשר לפנות לבנק ולבקש שיפור בתנאים. ספרו שקיבלתם הצעה אחרת ושאלו אילו הנחות הוא יכול להציע.

אם החלטתם לעבור, ניתן להגיש בקשה מקוונת למעבר בין בנקים, ללא עלות, לאחר פתיחת החשבון החדש. לפני המעבר כדאי לבדוק אילו מוצרים והתחייבויות יעברו אוטומטית ואילו דורשים טיפול נפרד.

למידע על מעבר בין בנקים בקליק

אם עברתם בנק לאחר השחרור, זכרו לעדכן גם את פרטי החשבון אצל המעסיק, באגף לחיילים משוחררים, בביטוח הלאומי ובכל גוף שמעביר לכם כסף או גובה תשלום קבוע.

משהו לא מסתדר מול הבנק?

בשלב הראשון פונים לנציבות תלונות הציבור של הבנק או של חברת כרטיסי האשראי. אם לא קיבלתם מענה מספק, ניתן לפנות ליחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים בבנק ישראל.

לפניות ולתלונות בנושא בנקים וכרטיסי אשראי

צ’ק־ליסט קצר לחשבון בריא

אחת לחודש, הקדישו עשר דקות ובדקו:

• כמה כסף נכנס וכמה יצא?

• האם הופיעו חיובים שלא זיהיתם?

• אילו עמלות שילמתם?

• האם אתם מתקרבים למסגרת האשראי?

• האם קיימים מנויים שכבר לא משמשים אתכם?

• האם נשאר כסף שאפשר להעביר לחיסכון?

• האם ההטבות שלכם בבנק עדיין בתוקף?

עשר דקות בחודש יכולות לחסוך הרבה כסף — וגם את השיחה שבה אתם מנסים להסביר לבנק ש”לא שמתם לב שהמינוס גדל”.

המידע בעמוד הוא מידע כללי ואינו מחליף ייעוץ פיננסי המותאם למצבכם האישי. תנאי החשבונות, העמלות והריביות משתנים, ולכן מומלץ לבדוק את התנאים העדכניים מול הבנק ובאתר בנק ישראל.